세전이자율과 세후이자율, 뭐가 다를까?
💰 세전이자율과 세후이자율, 뭐가 다를까?
예금할 때 꼭 알아야 할 핵심 차이 총정리 (2025 최신)
1. 세전이자율과 세후이자율, 진짜 뭐가 다른가요? 🤔
“예금 이율 연 3%!”
은행 광고, 포스터, 어플…
너무나 쉽게 마주치는 이자율,
그런데 여러분, ‘세전’과 ‘세후’
이 차이, 정말 정확히 알고 계신가요?
많은 분들이
‘예금이자 = 광고에 나온 이자’
로 착각하지만,
실제로 내 통장에 들어오는 돈은
광고에서 본 금액보다 훨씬 적을 수 있습니다. 😱
왜 그럴까요?
바로 이자에 세금이 붙기 때문입니다!
이때 우리가 반드시 알아야 할 개념이
바로 세전이자율과 세후이자율입니다.
2. 세전이자율이란? — 은행이 알려주는 “겉 이자율” 💵
- 세전이자율이란
‘아무런 세금 공제 없이’
은행이 약속하는 이자율입니다. - 모든 은행, 저축은행, 금융사 광고, 안내문에
표시되는 금리는 거의 모두 세전 기준입니다. - 예시)
“1년 만기 정기예금, 연 3%!”
이때의 3%는 세전이자율입니다.
🔹 즉,
“내 예금액 × 세전이자율”
이렇게 계산되는 금액은
**‘이자소득세’**를 빼기 전 금액입니다.
3. 세후이자율이란? — 실제 내 손에 들어오는 “진짜 이자” 💸
- 세후이자율이란
세금까지 모두 뗀 후
실제 내 통장에 찍히는 이자율입니다. - 금융사/은행들은 대부분
‘세전이자율’을 홍보하지만,
내 입장에서는 “실수령액”이 중요하죠! - 예시)
“세전 3% 예금”에 1,000만원을 예치하면
세후에는 2.54% 내외가 되는 것!
🔸 즉,
“내 예금액 × 세후이자율”
= 실제로 받는 이자입니다.
4. 이자에 붙는 세금, 얼마나 될까? 2025년 최신 세율 기준 🏦
■ 일반 예금·적금의 이자소득세 (2025년 기준)
- 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%
- 모든 은행, 저축은행, 금융사 동일
(단, 비과세 상품 등 일부 예외 제외)
| 구분 | 세전이자율 | 이자소득세 | 지방소득세 | 총 세율 | 세후이자율 |
|---|---|---|---|---|---|
| 정기예금 | 3.0% | 14% | 1.4% | 15.4% | 2.538% |
| 정기적금 | 4.0% | 14% | 1.4% | 15.4% | 3.384% |
| 저축은행 | 5.0% | 14% | 1.4% | 15.4% | 4.23% |
- 계산식 예시)
1,000만원 × 연 3.0% = 30만원(세전이자)
30만원 × 15.4% = 46,200원(세금)
실수령 이자 = 30만원 – 46,200원 = 253,800원 (세후이자율 약 2.54%)
■ 비과세/세금우대 상품도 있다구요?
- 비과세종합저축(만 65세 이상 등), 청년우대형, ISA 계좌 등
: 세율이 대폭 낮거나, 0% 적용 - 하지만 일반 예금/적금/파킹통장 등은 15.4%
(특별세제적용 상품은 가입 자격 확인 필수!)
5. “세전 vs 세후” 헷갈릴 때, 이것만은 꼭! 🧐
✔️ 은행 광고의 ‘연 ○%’는 대부분 세전이자율!
- 실제 통장에 들어오는 금액은
반드시 “세후이자율”로 따져보세요.
✔️ 예금/적금 선택 전
- 꼭 “세후 수령액”을 계산!
(은행 홈페이지·앱, 혹은 인터넷에 ‘이자 계산기’ 활용)
✔️ 파킹통장, CMA 등
- 고금리 예금, 파킹통장도 모두 15.4% 세금
- 실수령액 기준으로 여러 상품 비교해야 진짜 유리한 상품 찾기 가능!
6. 실제 예금 이자 비교! (2025년 실전 시뮬레이션) 🧮
예시 1.
A씨, 1,000만원을 1년 만기 정기예금(세전 연 3.0%)에 예치!
- 세전이자:
1,000만원 × 3.0% = 30만원 - 이자소득세(14%):
30만원 × 14% = 42,000원 - 지방소득세(1.4%):
30만원 × 1.4% = 4,200원 - 총 세금 = 46,200원
- 세후 이자 = 253,800원 (실질 이자율 2.538%)
예시 2.
B씨, 저축은행 정기예금(세전 연 5.0%)에 1년 2,000만원 예치!
- 세전이자: 2,000만원 × 5.0% = 100만원
- 총 세금(15.4%): 154,000원
- 실수령 이자 = 846,000원 (세후이자율 4.23%)
예시 3.
비과세종합저축(만 65세 이상)으로 1,000만원 예치(세전 연 3.0%)
- 세전 = 세후! (세금 없음)
- 실수령 이자 = 30만원 그대로
7. 예금할 때 세전·세후 체크 리스트 ✅
- 광고 이율만 보고 덜컥 가입 금지!
- 은행, 저축은행, 인터넷뱅크, 모든 금융사
이자소득세 14% + 지방세 1.4% = 15.4% 세율 꼭 확인 - 실수령액, 실제 이자율 직접 계산(은행/앱/온라인 계산기 활용)
- 비과세/세금우대 상품(ISA, 비과세종합저축 등) 가입자격도 꼼꼼히 체크!
- “특판”, “고금리” 광고에 혹하지 말고
꼭 세후 이자까지 비교
8. 2025년, 고금리 시대… 꼭 ‘세후 이자율’로 비교하세요! 🏅
2025년 현재,
은행·저축은행·핀테크사의 고금리 예금상품이 쏟아지고 있습니다.
하지만 ‘연 3%, 연 5%’라는 광고만 믿고
덜컥 가입하면,
실제로 받는 돈이 기대보다 적을 수 있으니
반드시 세후이자율을 기준으로 상품을 비교해야
내 돈을 더 현명하게 불릴 수 있습니다.
은행별 비교 꿀팁!
- 같은 3% 예금도,
부가서비스, 중도해지이율, 자동이체 등 꼼꼼히 체크 - CMA/파킹통장/특판 적금 등
상품마다 세금, 조건, 수령일정 다르니
실제 “세후수령액”이 가장 높은 상품이 진짜 이득!
9. 주의사항 요약 ⚠️
- 세전이자율은 광고/표시용! 내 돈은 세후이자율이 기준!
- 예금/적금 가입 전 실제 수령 이자 꼭 직접 계산
- 이자소득세, 지방소득세 합산 15.4% 세금 반드시 반영
- 비과세/세금우대 상품은 반드시 자격 확인 후 가입
- 특판/고금리 이벤트, 유사 금융사 사칭 등에 주의!
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여러 출처를 확인하고 신중하게 결정하세요. 😊